Lainansiirto toiseen pankkiin laittaa kulut kuriin

Yksi laina, yhdet kulut

Siirrä lainasi edullisempaan pankkiin. Voit siirtää yhden lainan tai yhdistää monta luottoa yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Lainansiirto voi auttaa hallitsemaan taloutta paremmin ja säästämään lainakuluissa.

Mikäli sinulla on useita lainoja, luottokorttivelkaa tai osamaksusopimuksia, voi lainojen yhdistäminen yhdeksi olla järkevää. Myös lainan tai lainojen siirtäminen nykyisestä paikasta toiseen voi vähentää lainakuluja.

Lainansiirto pähkinänkuoressa

Lainansiirrolla tarkoitetaan olemassa olevan lainan tai lainojen siirtämistä nykyisestä pankista tai rahoituslaitoksesta toiseen. Käytännössä lainansiirron ottava neuvottelee itselleen uuden lainan, jolla maksetaan vanhat velat pois. Kannustimena lainansiirrolle toimii mahdollisuus saada mahdollista rahallista hyötyä.

Jos olemassa olevia lainoja on vain yksi, voit neuvotella lainalle uudesta paikasta kohtuullisemmat ehdot tai muuten paremmin palvelevan sopimuksen. Maksat uudella lainalla vanhan lainan kerralla pois ja alat lyhentämään uutta lainaa uuteen, valitsemaasi pankkiin tai rahoituslaitokseen. Jos vanhoja lainoja taas on useita, kytkeytyy lainansiirtosuunnitelmiin myös lainojen yhdistäminen. Usein voi olla selkeämpää ja mahdollisesti edullisempaa maksaa yhtä lainaa usean luoton sijaan. Säästöä syntyy paitsi koroista myös yhdistämisen jälkeen pois jäävistä laskutuslisistä ja tilinhoitomaksuista. (Lähde: Lainojen yhdistäminen Sortter-palvelussa).

Lainansiirtoja tarjoavat pankit. Lainansiirtohakemuksia voi jättää pankkien omilla sivuilla tai avuksi voi ottaa verkon lainavertailupalvelut, kuten Sortterin. Lainansiirrosta kiinnostunut voi jättää hakemuksen lainavertailupalvelun sivulle, ja se kilpailuttaa lainahakemuksen usean pankin kesken.

Miksi lainansiirto on suosittua?

Lainojen siirto tai yhdistäminen voi tuoda mukanaan monia etuja, jotka kannustavat käyttämään siirtoon hetken aikaa ja vaivaa.

Tärkeimpinä etuina voidaan pitää jo aiemmin mainittuja parempia lainaehtoja ja pienempiä korkoja ja kuluja. Jos siirto myös mahdollistaa useamman lainan yhdistämisen yhdeksi, se monesti selkeyttää oman talouden hallintaa kiitettävästi. Riippuen siitä, mihin olet lainaa siirtämässä, voit saada sille myös huomattavasti aikaisempaa joustavammat ehdot. Lainansiirtoon voi kannustaa myös yleinen tyytymättömyys vanhan pankin palveluihin tai tarjottuihin luottoehtoihin.

Lainansiirto, jota kutsutaan myös lainan uudelleenrahoitukseksi, on prosessi, jossa henkilö siirtää olemassa olevan lainansa toiselle lainanantajalle tai neuvottelee uudet lainaehtosopimukset nykyisen lainanantajansa kanssa. Tämä tehdään yleensä tavoitteena saada paremmat lainaehdot, kuten alhaisempi korko, pidempi laina-aika tai muut lainanottajalle edullisemmat ehdot.

Miksi ihmiset siirtävät lainojaan?

Lainansiirrolla voi olla useita hyötyjä:

Mahdollinen kohtuullinen korko: Yksi yleisimmistä syistä lainan uudelleenrahoittamiseen on madollisuus etsiä lainoille sopivammat lainaehdot. Jos markkinakorot ovat laskeneet tai jos henkilön luottoluokitus on parantunut, tämä voi saada uuden lainan alhaisemmalla korolla kuin alkuperäisessä lainassa.

Mahdolliset säästöt: Mahdollinen pienempi korko tarkoittaa pienempiä kuukausittaisia lyhennyksiä ja vähemmän maksettavaa korkoa lainan elinkaaren aikana. Tämä voi säästää rahaa pitkällä aikavälillä.

Mahdollisesti paremmat lainaehdot: Lainan uudelleenrahoitus voi myös tarjota mahdollisuuden saada joustavammat lainaehdot, kuten lyhennysvapaata aikaa, mikä voi antaa enemmän taloudellista liikkumavaraa.

Kokonaiskustannusten pienentäminen: Lainan uudelleenrahoituksen tarkoituksena voi olla myös lainan kokonaiskustannusten pienentäminen.

Yhdistelylainat: Jos henkilöllä on useita lainoja, tämä voi harkita niiden yhdistämistä yhdeksi lainaksi, mikä voi tehdä talouden hallinnasta helpompaa ja usein myös säästää rahaa kokonaiskustannusten vähentyessä.

Liittyykö lainansiirtoon haittoja?

Lainansiirrosta ei välttämättä ole taloudellista hyötyä, jos uusi laina on kokonaiskustannuksiltaan tai ehdoiltaan nykyistä lainaa heikompi. Siksi lainaa ei kannata siirtää vain vaihtamisen vuoksi, vaan uuden lainan tulisi tarjota selkeä etu nykyiseen sopimukseen verrattuna.

Ennen päätöstä kannattaa vertailla huolellisesti nykyisen ja uuden lainan korkoa, todellista vuosikorkoa, laina-aikaa, kuukausierää ja kokonaiskustannuksia. Lisäksi on syytä selvittää mahdolliset lainansiirtoon, uuden lainan avaamiseen tai vanhan lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun liittyvät kulut. Joissakin tilanteissa nämä kustannukset voivat pienentää lainansiirrosta saatavaa hyötyä tai tehdä siirrosta taloudellisesti kannattamattoman.

Myös lainansiirtoa hakevan tulee täyttää uuden lainan myöntäjän asettamat ehdot. Pankit ja muut luotonantajat arvioivat hakijan maksukykyä omien luotonmyöntökriteeriensä perusteella. Esimerkiksi maksuhäiriömerkintä, riittämättömät tai epäsäännölliset tulot tai haettavaan lainasummaan nähden heikko maksukyky voivat estää uuden lainan saamisen.

Jos lainansiirto ei onnistu luotonantajan kriteerien vuoksi, uutta lainaa ei välttämättä kannata hakea toistuvasti eri paikoista. Lainansiirron tarkoituksena on ensisijaisesti parantaa lainan ehtoja tai selkeyttää lainakokonaisuutta, ei ratkaista jo syntyneitä maksuvaikeuksia. Jos lainan takaisinmaksussa on vaikeuksia, kannattaa ensisijaisesti olla yhteydessä nykyiseen luotonantajaan ja selvittää esimerkiksi maksusuunnitelman muuttamisen mahdollisuuksia.

Ennen lainansiirtoa kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti seuraaviin asioihin:

Lainansiirron ja uudelleenrahoituksen kulut: Uuteen lainaan voi liittyä esimerkiksi avaus-, järjestely- tai muita palvelumaksuja. Myös nykyisen lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta voi tietyissä tilanteissa aiheutua kustannuksia. Kulut kannattaa suhteuttaa siihen, kuinka paljon lainansiirrolla voidaan kokonaisuudessaan säästää.

Uuden lainan ehdot: Pelkkä nykyistä pienempi nimelliskorko ei vielä tarkoita edullisempaa lainaa. Vertailussa kannattaa tarkastella todellista vuosikorkoa ja lainan kokonaiskustannuksia sekä huomioida laina-aika ja muut sopimusehdot.

Nykyisen lainan ehdot: Ennen siirtoa kannattaa tarkistaa, mitä nykyisessä lainasopimuksessa sanotaan ennenaikaisesta takaisinmaksusta ja mahdollisista siihen liittyvistä kustannuksista.

Laina-aika ja kokonaiskustannukset: Lainansiirto voi pienentää kuukausierää esimerkiksi silloin, jos takaisinmaksuaikaa pidennetään. Samalla pidempi laina-aika voi kuitenkin kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Siksi kuukausierän lisäksi kannattaa tarkastella sitä, kuinka paljon lainasta maksetaan takaisin koko laina-aikana.

Lainan siirtäminen omaan pankkiin tai omasta pankista

Monella on niin sanottu oma pankki, jossa hoidetaan esimerkiksi päivittäiset raha-asiat ja asuntolaina. Muita luottoja, kuten osamaksuja, kulutusluottoja tai luottokorttivelkoja, voi kuitenkin olla useilta eri luotonantajilta. Tällöin lainojen keskittäminen voi helpottaa oman talouden kokonaisuuden hahmottamista.

Lainojen määrän vähentäminen ei kuitenkaan automaattisesti tarkoita pienempiä kustannuksia. Olennaista on selvittää, millaisilla ehdoilla lainat voidaan siirtää tai yhdistää ja miten

Ajan lisäksi siirtoa harkitsevan täytyy myös tiedostaa, että siirtoon voi liittyä kuluja. Vaikka kilpailuttaminen ja hakemusten jättäminen on ilmaista, itse siirto ei käytännössä ole. Siirtokustannuksien kanssa on oltava tarkkana jo tarjouksia vertailtaessa – etenkin pienenlainan tai kulutusluoton siirtämisestä aiheutuvat kulut voivat sulattaa sinänsä muuten hyvän tarjouksen, mikäli uuden lainan avausmaksut ovat kalliit.

Lisätietoa lainojen siirtämisestä

Lue lisää lainojen siirtämisestä seuraavista lähteistä: